房屋装修中的常见施工方保险有哪些？

前言

房屋的整修改造对每一个房子主人来说都是一件欣喜的事情。也正是因为对房屋改造需要投资大量心力劳力，每个屋主都对房屋整修改造有着极高的期待。然而，因为房屋改造涉及多种方面的施工，很大可能在施工工程中会有纰漏和错误。一旦发生施工纠纷，除了跟施工方(contractor)直接沟通外，最容易也是最直接的索赔方式，就是向施工方的保险声报赔偿。因为很多屋主不太了解施工方保险的类型和范围，本文就简单的几种常见类型进行介绍，希望能帮助到读者有些简单的了解。

第三方(third party)保险与第一方(first party)保险

施工过程涉及各种不同的参与方。除屋主以外，施工还可能涉及设计师，监工，总承包商，分包商，以及中介。这里面每个参与方(participant)都可以自行购买相关的保险。通常，屋主进行索赔时声报的保险都是第三方保险。第三方保险可以理解为，施工方在整个施工过程，或者施工完成后造成的他人(third parties)的人身伤害或者财产损失的保险。然而第一方保险是指，在施工或者运输过程中，施工方自己的器材，材料，设备等资产的损失相关的保险。所以，从名字可以看出，第一方是保护施工方自己的资产，而第三方是保护非施工方的第三方受到的损失。

为了方便读者阅读，本文的讨论范围限制在第三方保险范围。需要提醒读者的是，每个保险合同都有涵盖范围，承保范围的不同，以及条款定义的不同。所以说，如果要确定具体的保险的内容和范围，读者需要根据实际的保险合同来分析。本文下面讨论的仅只是常见行业标准版本。

商业一般责任保险(Commercial General Liability Policy)

商业一般责任保险在房屋施工案例中最常见的保险。这种保险通常包含了由施工造成的第三方他人的身体伤害以及财产损失。商业一般责任保险有时候会是单独存在，有时候是作为一个更大更广的商业责任保险的一部分。

首先，没有法律规定承包商必须要买商业一般保险才能进行商业活动。但是，在房屋升级装修(home improvement)的情况下，加州法律规定承包商必须在签署合同时，需要告知屋主，自己作为承包商是否有商业一般责任保险. Cal. Business & Professions Code, 7159(e). 所以屋主在签署合同时，是有权了解和知晓承包商是否有商业一般保险的。

商业一般责任保险虽然被称为“一般(general)”保险，它其实主要是为了保险四种施工相关发生的危害: 场地危害(premises hazard)，运行危害(operation hazard)，产品危害(product hazard)，以及项目完成后危害(completed operations hazard)。比较典型的来说，场地危害常发生的是在施工方自己拥有的场地里发生的滑倒摔倒事件。运行危害可以简单理解为在施工场地，也就是屋主家里发生的身体伤害或者财产损失。产品危害指的是由被保人生产运输的产品造成的伤害。项目完成后危害是在房屋整修维护完成后，施工中所遗留的施工缺陷或者问题。

这里特别需要读者注意，商业一般责任保险里对于赔偿的条件的定义是极其重要的，需要读者仔细分辨。因为在实际案例中，就常遇到身体伤害的保险并不包含精神损失，财产赔偿(property damage)不包括施工本身的做工缺陷，或者分包商(subcontractors)造成的损失不赔偿等。

专业人士责任保险(Professional Liability Insurance)

从名字表面上可以看出来，这种保险是专门提供给有专业资格的人的，比如说建筑师或者建筑师等等。但是从实际情况来看，这个专业人士责任保险其实可以提供给很广泛的工作类型，比如说，工程测量人员，工程管理人员，或者水电工等等。因为施工的复杂并且需要各种专业人士参与，无论是总承包商，还是分包商都很有可能带有专业人士责任保险。

与商业一般责任保险不同，专业人士责任保险是为了防范专业人员犯错误或者疏漏(errors and omissions)造成的损失。为了防止读者误解，专业人士责任保险虽然会赔偿专业人士施工中产生的过失错误(negligence)，但是这个保险并不会赔偿施工结果担保(warranty)。也就是说，保险仅仅是保证专业人士施工达到了最低施工专业人员标准，而非保证专业人士达到理想施工程度或者施工结果。

那么如果想追究施工方没有达到合同里的施工结果担保(warranty)，屋主应该考虑正常的合同违约(breach of contract)而不是保险理赔。

其他可能相关第三方保险

虽然其他保险与屋主关系不大，本文有必要提及一下，作为承包商或者施工方，除了以上介绍的保险，通常还会有汽车保险(auto insurance)以及工伤保险(worker compensation insurance)。这两种比较常见于被施工车辆追尾或者在施工劳工在施工过程中受伤。因为上述两种不是本文重点，有机会我在未来的文章里更详细的介绍这两种保险。

结语

正因为房屋装修本身的复杂性，对于每一个屋主来说房屋整修都是一件大事。现实中房屋装修出现纠纷的情况并不少。特别是在和小型承包商进行合作时，如果遇到缺少保险的情况或者保险很局限的情况，屋主索赔的过程会困难重重。在没有个人保证(personal surety)的情况下，小型承包商很可能直接破产了事。这里需要反复提醒读者，就算在有保险的情况下，保险中规定的范围和定义都需要仔细的琢磨和了解。

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